眾安王敏:科技讓保險既普又惠

2019-10-22 11:51

“對于互聯網保險來講,普惠領域的下一個命題是如何做到讓更多的人擁有保險,讓每個人擁有更多的保險。”

10月18日,眾安保險常務副總經理兼董事會秘書王敏在第二屆中國銀行保險業國際高峰論壇上發表主題演講,該峰會由北京市地方金融監督管理局、北京市石景山區人民政府和北京金融控股集團有限公司共同主辦。王敏表示,自成立之時眾安便在保險普惠方面被寄予厚望,普惠是眾安的使命。

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普惠是眾安成立的使命

互聯網保險,雖然看似運行在虛擬網絡中,但保險經營的本質規律卻要求每一張保單背后,都對應著一個現實的保險需求,實際上也在全方位地保障著實體經濟活動背后可能存在的潛在損失。

據統計,2016年保險行業新增保單95億張,互聯網保險的保單數量占比64.6%;2017年保險行業新增保單175億張,互聯網保險保單新增占比71%;2018年保險行業新增保單290.7億張,互聯網保險保單新增占比82.7%,互聯網保險在推動普惠方面發揮著越來越重要的作用。

王敏指出,作為國內首家互聯網保險公司,眾安的成立即帶有來自監管、股東的諸多期望,公司自身也有很清晰的愿景,“首先,就是做好普惠,讓更多的人有保險,讓更多的場景用保險;其次,希望通過科技進行更多的創新,降本增效,為行業的轉型升級做出有價值的探索;再者,讓保險通過更高效的方式為服務實體經濟,支持新經濟發展做出貢獻。”

在近六年的發展中,眾安的確交出了相對滿意的答卷。據披露,2019年上半年眾安服務用戶3.5億,提供保單量達33.3億份,年輕用戶占比約為58%,成立至今積累銷售保單數逾220億件,大量的新生代因為眾安第一次接觸保險、購買保險,如果從行業發展的角度看,這是一次現象級的用戶普及和教育,相信這也為行業的下一步的發展打開了更多的空間。

以“國民醫保”尊享e生為例,它瞄準了市場中消費型醫療險的長期缺口和巨大需求,創新引入免賠設計,讓消費者能夠以較低的費率享受豐富、足額的醫療保障,同時也向市場普及了保障型保險產品,讓保險回歸保障本質。據了解,三年來,尊享e生經歷了13次產品更替,目前已覆蓋保障超過百萬級家庭,累計460萬在保用戶,用戶平均年齡35歲。

在服務實體經濟方面,針對困擾中小微店主的上繳保證金壓力問題,眾安保險與淘寶合作率先推出了國內首款網絡保證金保險——眾樂寶、參聚險等產品:眾樂寶為加入了淘寶消保協議賣家的履約能力提供保險;聚劃算賣家選擇參聚險后,無需再按以往方式提交現金保證金,只需繳納相對較低的保費,即可獲得對消費者和聚劃算平臺的保障服務資格,客戶授信額度最高可達200萬~500萬元,有效緩解中小微賣家的資金壓力。截至2018年12月31日,這兩款自產品已累計服務小微賣家及中小企業超過348萬家,釋放保證金超過2750億元。

科技引領保險普惠新價值

在保險行業快速發展的大背景下,新的數字技術作為推動保險業構建新的生產方式的重要底層技術基礎,勢必將加速釋放保險需求、迭代供給側能力,不斷優化保險價值鏈,助力普惠金融,讓其從“可能性”變為“可行性”,從“可行性”達到“高效性”,最終實現價值創新的普惠。

王敏表示,圍繞普惠眾安將科技與保險做了更多結合,從流量層的合作和應用變化,到應用層——產品定制,場景開發等,眾安不斷用新技術去優化和改造各個環節和流程,推進保險行業的數字化中臺建設。

科技也讓保單成本不斷降低變得可行,過去保險普惠的最大障礙來源于交易成本,而伴隨互聯網保險的發展,目前整個保險業平均保費實現快速下降。眾安成立之初件均保費不足一元,這在傳統保險公司是完全不能覆蓋其保單的固定成本,而金融科技的賦能大幅降低了保單成本,壓縮了中間渠道成本,為保險普惠更多人群提供了可能。

據悉,眾安是國內首家把核心系統與業務遷移上云的保險公司。退運險、步步保等小額、碎片化的場景化產品最先為眾安打開了國內市場,此后,眾安搭建開放平臺,將這些風險解決方案標準化,以API接口的形式,輸出給更多合作伙伴。

作為一家主打科技概念的保險公司,眾安堅持“保險+科技”雙引擎驅動,王敏指出,眾安員工中工程師及技術人員的比例,始終維持逾50%的比例,而研發投入在今年上半年達到了4.6億元,占總保費的比例為約7.8%;目前,眾安的承保及理賠的自動化率目前分別達99%及95%以上,在線客服人工智能使用率則達到70%,令在線服務人力節省61%。智能保顧眾安精靈上線一年以來,單日服務用戶數最高達30萬人,并建立了業內首個保險意圖識別模型,識別準確率在94%以上。

同時,近幾年來,眾安也不斷將積累的底層核心系統、運營能力等向海外輸出,探索國內的保險及保險科技“走出去”的新路。在馬來西亞,針對平臺注冊網約車司機缺乏營運安全保障的痛點,眾安與東南亞領先的O2O平臺Grab合作,定制了當地首款按日付費的互聯網商業車險,這款UBI車險由當地最大的14家財險公司作為實際承保方,眾安提供系統對接及技術支持;在新加坡,眾安、Grab共同與當地最大的綜合保險機構Income合作,上線了面向司機的按需型重疾險計劃。

從保險普惠1.0到保險普惠2.0

安永發布的《2018-2019保險業風險管理白皮書》顯示,2018年我國保險密度(保費收入/人口總量)為406美元,位列全球第44位,距離全球平均水平682美元差距較大;保險深度(保費收入/GDP)為4.22%,位列全球第38位,與全球平均水平6.09%相差1.87%,我國保險市場仍存在較大增長空間。

除了保險密度和保險深度外,王敏認為,保險廣度也是衡量保險普惠的重要維度。所謂保險廣度,即人均保單數,反映了保險服務的覆蓋面。

在新保險時代,保險深度、密度及廣度指標的代際躍升要實現的是從保險普惠1.0——讓更多的人擁有保險,到保險普惠2.0——讓人擁有更多的保險。而實現保險普惠2.0的重要路徑即要把握保險普惠的“五新”——新產品、新技術、新觸點、新人群以及新需求。

王敏指出,“第一,通過新產品供給,提供新的風險解決方案,滿足新的需求;第二,用新技術支撐普惠發展,降本增效;第三,通過更豐富的交互方式,讓保險原來沒有觸達的人群通過新的觸達方式,形成更好的交互;第四,覆蓋新人群,讓過去保險未覆蓋到的人群擁有保險;第五,在空白領域拓展新的市場,解決新的需求。”

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