小微貸存搭售、轉嫁成本問題 建行北分、平安銀行北分被國辦督查室通報

胡艷明2019-11-18 16:51

經濟觀察網 記者 胡艷明 兩家銀行在向小微企業貸款過程中,因為附加不合理條件,被國務院辦公廳督查室點名批評。

11月18日,中國政府網發布《關于中國建設銀行北京市分行和平安銀行北京分行辦理小微企業貸款借貸搭售轉嫁成本問題的督查情況通報》。

通報稱,近期,根據群眾在國務院“互聯網+督查”平臺反映的問題線索,國辦督查室在先期暗訪的基礎上,協調中國銀保監會及北京銀保監局組成核查組赴中國建設銀行北京市分行(簡稱“建行北分”)和平安銀行北京分行(簡稱“平安北分”)就借貸搭售、轉嫁成本等問題依法進行現場核查。

核查發現,兩家銀行部分分支機構未積極貫徹落實國家關于深化小微企業金融服務、降低小微企業綜合融資成本的部署要求,執行監管規定有令不行、有禁不止,抵押類小微企業貸款存在借貸搭售、轉嫁成本等問題,變相抬升了小微企業綜合融資成本,增加了小微企業負擔。

其中,建行北分存在三項問題:

一、建行北分個別客戶經理違規向小微企業借款客戶搭售人身險產品。

核查發現,建行北分下轄通州分行個別客戶經理違背客戶真實意愿、強制要求小微企業借款客戶在辦理貸款過程中購買“貸無憂”人身險產品。該產品以借款人為被保險人,以意外傷害身故及殘疾為保險責任,以銀行為第一受益人。2018年1月1日至2019年5月31日間,建行北分下轄通州分行新發放抵押類小微企業貸款137筆、累計發放金額5.92億元。其中47筆、累計發放金額1.93億元小微企業貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險產品,占全部發放金額的32.60%,占全部發放筆數的34.31%,保費合計47.91萬元。

此外,建行北分部分客戶經理在推介“貸無憂”人身險產品時,利用銀行優勢地位,通過話術變相誤導客戶,使其認為該人身險產品為發放貸款所必須的風險防控措施,導致部分客戶錯誤理解并購買了“貸無憂”人身險產品。2018年1月1日至2019年5月31日間,建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆、累計發放金額98.11億元。其中160筆、累計發放金額6.19億元小微企業貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險產品,占全部發放金額的6.31%,占全部發放筆數的7.57%,保費合計201.85萬元。

二、建行北分違規將押品評估費轉嫁給小微企業借款客戶承擔。

核查發現,2018年1月1日至2019年5月31日間,建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆,上述2114筆貸款押品評估費用均由借款人承擔,涉及評估費約為295.58萬元。

三、建行北分未區分押品風險狀況,要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險并承擔相應保費。

核查發現,建行北分未對小微企業貸款抵押物是否屬于“容易受到自然災害或意外事故影響而造成損失的押品”進行區分,“一刀切”地要求所有小微企業借款客戶為抵押物購買財產保險,并承擔相應保費,客觀上增加了小微企業的綜合融資成本。2018年1月1日至2019年5月31日間,建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆,上述2114筆貸款抵押物全部購買財產保險,并由小微企業借款客戶承擔保費,保費合計849.22萬元。

此外,建行北分部分客戶經理存在變相引導客戶到指定保險公司購買財產保險的行為。2018年1月1日至2019年5月31日間,建行北分新發放抵押類小微企業貸款2114筆,上述2114筆貸款抵押物全部購買財產保險。其中,1393筆購買了建信財產保險有限公司的財產保險,占比65.89%。

平安北分違規在個人經營貸款過程中搭售高額人身險產品。核查發現,平安北分違規向個人經營貸款借款人搭售平安福人身險產品。該產品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險責任,交費頻次為年交、交費年期10至30年。2017年6月14日至2019年4月30日間,該行辦理個人抵押經營貸款業務4721筆,累計發放金額133.73億元。其中1295筆、累計發放金額41.58億元個人經營貸款的借款人購買了平安福人身險產品,占全部發放筆數的27.43%,占全部發放金額的31.09%,保費合計2327.78萬元。核查組對部分借款人進行了電話回訪及見面訪談,其中13位借款人反映該行在辦理貸款過程中,存在強行將購買保險與貸款進行掛鉤、違背借款人真實意愿、損害其消費者權益的問題,主要表現為辦理貸款時必須上保險,貸款額度與保費金額掛鉤(客戶經理要求保費一般為貸款額度的1%),不買保險則貸款利率上調等。

通報稱,中國銀保監會對督查發現的問題高度重視,已經約談建設銀行總行、平安銀行總行,責令其立查立改,舉一反三,全面排查整治全行存在的問題。北京銀保監局按照相關規定,對建行北分、平安北分有關違規行為依法實施行政處罰并采取相關監管措施,責成兩家銀行嚴格落實整改要求,嚴肅追究有關人員的責任。

當日,北京銀保監局公布的三張罰單顯示,中國建設銀行北京中關村分行和中國建設銀行北京通州分行分別因為“小微企業貸款借貸搭售嚴重違反審慎經營規則”,被責令改正,并給予30萬元罰款的行政處罰。

平安銀行北京分行因“個人貸款業務借貸搭售嚴重違反審慎經營規則”,責令平安銀行北京分行改正,并給予50萬元罰款的行政處罰;對解朋崍給予警告并處罰款5萬元。以上三張罰單的決定日期均為2019年11月15日。

建行北分已經暫停向小微企業借款人銷售“貸無憂”保險,明確由銀行承擔小微企業貸款抵押物評估費,對不容易受到自然災害或意外事故影響造成損失的押品不再要求辦理抵押物財產保險。平安北分已經停止向個人經營貸款借款人銷售保險產品。

最后,通報表示,有關監管機構要加大監管力度,對銀行業金融機構在貸款中附加不合理條件、變相抬升企業融資成本、對沖減費讓利政策效果的行為,必須堅決整治查處、絕不姑息。國辦督查室將對相關工作部署落實情況持續關注,加大督查力度,切實維護中央政令暢通,確保令行禁止。

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金融機構新聞部記者
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